webtv
WEB TV VIDEO
Δευτέρα 06.11: Δείτε το δελτίο των 16:30
  • ΕΛΣΤΑΤ: Οι Ελληνες το 2016 έχασαν εισόδημα 2,7 δισ. ευρώ.
  • Bloomberg: Σε σημείο καμπής η Ελλάδα -Θετικό σήμα από τα ελληνικά ομόλογα.
  • Handelsblatt: Σπάνια θα έχει πάει στο Eurogroup τόσο χαλαρός ο Τσακαλώτος.
ΕΠΟΜΕΝΟ LIVE
Δευτέρα 06.11: Δείτε το δελτίο των 19:30
Πλήρης ενημέρωση για την "Κοινωνία των Κόκκινων Χρεών" και την οικονομική επικαιρότητα.

Λ.Ζαγορίτης: Οι πλειστηριασμοί για 500 ευρώ είναι μια ακραία κατάσταση...

23 Οκτ 2016
 Κ. Κωνσταντέλλος, Μ. Νικολαϊδου  kokkinodaneio.gr  Συνήγορος του Kαταναλωτή
Δείτε τα πιο ενδιαφέροντα αποσπάσματα της συνέντευξης που παραχώρησε στο kokkinodaneio.gr ο Συνήγορος του πολίτη, κ.Λευτέρης Ζαγορίτης.
  • Μέγεθος Γραμματοσειράς

Με την οξυδερκή γνώση του νομικού, αλλά και την πείρα του Συνήγορου του Καταναλωτή, ο Λευτέρης Ζαγορίτης, σε μία συνέντευξη εφ’ όλης της ύλης αποκλειστικά για το kokkinodaneio.gr, ανατέμνει τους κλάδους της ελληνικής οικονομίας με τη μεγαλύτερη ένταση προκλήσεων για την εξωδικαστική επίλυση διαφορών μεταξύ Πολιτών και Αγοράς. Πιο συγκεκριμένα, οι κλάδοι αυτοί είναι τα καταναλωτικά αγαθά, οι τηλεπικοινωνίες και οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, δηλαδή τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες. 

Στο πρώτο μέρος της συνέντευξης, που θα διαβάσετε παρακάτω, ο Συνήγορος του Καταναλωτή μιλά για τον κρίσιμο διαμεσολαβητικό ρόλο της Αρχής στην επίτευξη βιώσιμης, εξωδικαστικής ρύθμισης στα «κόκκινα» δάνεια και για τις σημαντικές παρεμβάσεις ήπιου δικαίου στο ζήτημα των δανείων σε ελβετικό φράγκο. Στο δεύτερο μέρος της συνέντευξης, που το kokkinodaneio.gr θα αναρτήσει σε λίγες ημέρες, ο Λευτέρης Ζαγορίτης κάνει μια ειλικρινή αποτίμηση του θεσμικού ρόλου του Συνήγορου του Καταναλωτή και του Ευρωπαϊκού Κέντρου Καταναλωτή που υπάγεται στην Ανεξάρτητη Αρχή.

 Μια "νάρκη" για τις τράπεζες και την Εθνική Οικονομία, ένας εφιάλτης για εκατοντάδες χιλιάδες επιχειρήσεις και εκατομμύρια νοικοκυριά. Ποιος ο θεσμικός σας ρόλος στο κεφαλαιώδες αυτό πρόβλημα;

"Στον Συνήγορο του Καταναλωτή έχει ανατεθεί από την Πολιτεία διαμεσολαβητικός ρόλος για τη ρύθμιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ο οποίος είναι εξαιρετικά κρίσιμος, δεδομένου ότι η επίτευξη συμφωνίας εξωδικαστικής ρύθμισης, μεταξύ πιστωτικού ιδρύματος και οφειλέτη, καθιστά μια δανειακή οφειλή βιώσιμη και άμεσα εξυπηρετούμενη. Αποφεύγεται έτσι η κοστοβόρα και χρονοβόρα προσφυγή στη Δικαιοσύνη.

Επισημαίνεται ότι η διαμεσολάβηση της Αρχής αφορά στη ρύθμιση δανειακών υποχρεώσεων φυσικών προσώπων μόνο (στεγαστικά-καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες) και με την προϋπόθεση ότι δεν έχουν καταγγελθεί οι σχετικές συμβάσεις.

Για την εξεύρεση της κατάλληλης λύσης λαμβάνονται υπόψη τόσο η συμμόρφωση του πιστωτικού ιδρύματος με τις εποπτικές του υποχρεώσεις όσο και το επίπεδο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης του δανειολήπτη, ο οποίος πάντως θα πρέπει να είναι συνεργάσιμος, ιδίως σε σχέση με τη γνωστοποίηση πληροφοριών αναφορικά με την τρέχουσα ή τη μελλοντική οικονομική του κατάσταση.

Για να μπορέσουμε φυσικά να προσφέρουμε και να αποκτήσει η σχετική νομοθετική πρόβλεψη, ουσιαστικό περιεχόμενο, θα πρέπει και τα Πιστωτικά Ιδρύματα να προσέρχονται με διάθεση συνδιαλλαγής και να υποβάλλουν βιώσιμες προτάσεις.

Φυσικά, όπως και σε όλους τους κλάδους, παρακολουθούμε την τήρηση της νομοθεσίας για την προστασία του καταναλωτή και παρεμβαίνουμε όποτε το κρίνουμε αναγκαίο.

Τα πράγματα είναι οριακά. Μετά τις καθυστερήσεις που υπήρξαν στην έναρξη της διαδικασίας και τις αλλαγές στο θεσμικό πλαίσιο και τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, τώρα θα κριθεί και θα αποτιμηθεί η αποτελεσματικότητα της διαδικασίας και θα βρεθούν όλοι προ των ευθυνών τους ως προς τις πραγματικές τους διαθέσεις για την εξωδικαστική επίλυση των διαφορών. Ο Γόρδιος δεσμός παραμένει, ιδίως όσον αφορά τα επιχειρηματικά δάνεια.

Πώς αντιμετωπίζετε το ζήτημα των πλειστηριασμών που αποτελεί ένα κρίσιμο κοινωνικά ζήτημα;

"Δυστυχώς οι πλειστηριασμοί που έχουν αρχίσει την τελευταία περίοδο δείχνουν πόσο κρίσιμο είναι το πρόβλημα. Δηλαδή υπάρχουν πολίτες που κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους και μάλιστα το μοναδικό τους σπίτι και δεν πρέπει να φτάνουμε σε αυτό το σημείο. Εδώ και περίπου ένα χρόνο έχει ξεκινήσει μια διαδικασία, της οποίας το νομοθετικό πλαίσιο δεν έχει οριστικοποιηθεί ακόμη.

Ο συνήγορος του καταναλωτή σε δάνεια φυσικών προσώπων μόνο.

Πρόσφατα είχαμε μια τροποποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών που είναι ο χάρτης με τον οποίο προσπαθούν να δουλέψουν και οι τράπεζες και οι δανειολήπτες προκειμένου να βρουν λύση εξωδικαστική στο πρόβλημα. Εμείς στην περίπτωση που δεν βρίσκεται λύση, αναλαμβάνουμε, όταν προσφεύγουν σε εμάς οι καταναλωτές να προσπαθήσουμε με τις τράπεζες να βρούμε μια λύση.

Είναι μια πάρα πολύ δύσκολη διαδικασία διότι μερικές φορές οι αποστάσεις είναι πάρα πολύ μεγάλες. Οι δυνατότητες του καταναλωτή, του δανειολήπτη είναι μικρές, τα χρέη είναι μεγάλα, οι τράπεζες ακόμη δεν δείχνουν την ευελιξία εκείνη που επιβάλλεται προκειμένου να λυθούν οι υποθέσεις και αυτό έχει να κάνει κυρίως με τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά δάνεια διότι με τα επιχειρηματικά δάνεια ακόμη δεν υπάρχουν διατάξεις που να προβλέπουν εξωδικαστική επίλυση των διαφορών.

Τα κόκκινα δάνεια λοιπόν είναι το πρόβλημα της εποχής μας. Δυστυχώς στο παρελθόν δόθηκαν πάρα πολλά δάνεια, ενίοτε και χωρίς να υπάρχουν οι προϋποθέσεις. Τα καταναλωτικά δάνεια ήταν ζήτημα διαφήμισης και δίνονταν αφειδώς χωρίς να υπάρχουν οι προϋποθέσεις σε αρκετές των περιπτώσεων.

Σας ανησυχούν οι αντιδράσεις για τους πλειστηριασμούς ακινήτων;

"Δεν είναι λογικό; Όσο μεγαλύτερες είναι οι δυσκολίες τόσο περισσότερα είναι τα προβλήματα. Πράγματι η ελληνική αγορά ήταν μία ισορροπημένη μικρή αγορά. Άλλωστε, δεν είναι καμία μεγάλη αγορά σε σχέση με τα διεθνή μέτρα. Αλλά δυστυχώς η κρίση πολλές φορές δημιουργεί και ακραίες συμπεριφορές τις οποίες η Πολιτεία πρέπει να προλαμβάνει, έτσι ώστε να μην δημιουργηθούν μείζονα ζητήματα.

Ελπίζω να μη φτάσουμε σε τέτοιο οριακό σημείο, να πούμε ότι έχουμε ξεφύγει. Εγώ πραγματικά ανησυχώ πάρα πολύ για τους πλειστηριασμούς. Το σπίτι για τον Έλληνα, το ταβάνι είναι πολύ μεγάλη υπόθεση. Θα πρέπει αν βρούμε τρόπο να αποφύγουμε ακραίες καταστάσεις. Δεν είναι δυνατό να βγαίνει σε πλειστηριασμό ένα ακίνητο για 500 και 1000 ευρώ.

Βεβαίως θα πρέπει να ανταποκρίνεται ο δανειολήπτης, ο καταναλωτής στις υποχρεώσεις του. Μερικές φορές υπάρχουν αδυναμίες αντικειμενικές. Αλλά θεωρώ πάρα πολύ ακραίο φαινόμενο να βγάζουμε στον πλειστηριασμό ένα ακίνητο το οποίο το κάνει 100 ή 150 ή 200 χιλ ευρώ για ένα χρέος των 700, 800, 100 ευρώ. Είναι μία ακραία κατάσταση και πρέπει να βρούμε μηχανισμούς αποφυγής.

Κατά τη διαδικασία χορήγησης δανείων στο παρελθόν ποια λάθη θα μπορούσατε να επισημάνετε και ποιες αλλαγές θα πρέπει θα προωθηθούν για το μέλλον;

"Σήμερα βρισκόμαστε σε μία οριακή κατάσταση και νομίζω όλες οι πλευρές, κυρίως οι τράπεζες θα πρέπει να δουλέψουμε πολύ υπεύθυνα προκειμένου να μαζευτεί η κατάσταση. Θα έλεγα ότι θα πρέπει να γίνουν και διορθώσεις για το μέλλον, δεδομένου ότι για παράδειγμα σε υποθέσεις οι οποίες ήρθαν ενώπιον της αρχής διαπιστώθηκε η έλλειψη προσυμβατικής ενημέρωσης.

Είχαμε πλημμελή ή καθόλου προσυμβατική ενημέρωση σε υποθέσεις δανειών από τα ελβετικά μέχρι τα κλασικά δάνεια και μάλιστα επειδή έχουμε ετοιμάσει πρόταση η οποία είναι για συζήτηση στο Εθνικό Συμβούλιο Καταναλωτή του Κώδικα Καταναλωτικής Δεοντολογίας, έχουμε προβλέψει, έχουμε προτείνει και ελπίζουμε ότι θα γίνει και πράξη η πρότασή μας.

Οι Τράπεζες να δίνουν το σχέδιο της συμβάσεως του δανείου ημέρες πριν την υπογραφή του, έτσι ώστε να το μελετά ο δανειολήπτης και να ξέρει τι υποχρεώσεις αναλαμβάνει έτσι ώστε και να είναι συνεπής την επόμενη μέρα ει δυνατόν.

Μέχρι τώρα η κλασική ιστορία ήταν ότι πήγαινες να υπογράψεις ένα δάνειο πάρα πολλών σελίδων με εξειδικευμένα ζητήματα που δύσκολα θα μπορούσε να αντιληφθεί με την πρώτη ματιά ακόμη και ένας δικηγόρος.

Κατά την εκτίμησή σας, ο Κώδικας Καταναλωτικής Δεοντολογίας σε ποιο βαθμό μπορεί να ρυθμίσει τις συμπεριφορές των δρώντων;

"Μέσα στον Κώδικα Καταναλωτικής Δεοντολογίας προβλέπουμε να δίνεται το σχέδιο της συμβάσεως ένα εύλογο διάστημα πριν την υπογραφή, έτσι ώστε να μην παραπονιέται ο καταναλωτής για έλλειψη προσυμβατικής ενημέρωσης ή για πλημμελή προσυμβατική ενημέρωση.

Είναι θέμα το οποίο θα διαπιστωθεί στην πράξη, το κατά πόσο ο Κώδικας λειτουργεί, το κατά πόσο ο Κώδικας λειτουργεί σωστά, λειτουργεί καλά. Δεν έχουμε ακόμη τον όγκο των υποθέσεων. Τα δάνεια όπως γνωρίζετε είναι εκατοντάδες χιλιάδες. Η διαδικασία έχει αρχίσει πρόσφατα. Βρίσκεται σε εξέλιξη. Δηλαδή περάσαμε τη φάση της ειδοποίησης των δανειοληπτών, να παρουσιαστούν.

Περάσαμε τη φάση να συλλέξουν οι δανειολήπτες τα έγγραφα και τα προσκομίσουν στις τράπεζες προκειμένου να διαπιστωθεί η οικονομική τους κατάσταση να κριθούν ότι είναι συνεργάσιμοι και εν συνεχεία περνάμε την παρούσα φάση όπου γίνεται μία συζήτηση μεταξύ του δανειολήπτη και των αρμοδίων της τράπεζάς, στελεχών της κάθε τράπεζας προκειμένου να βρεθεί ένα ποσό με μία συμφωνία στο ποια θα είναι η δόση έτσι ώστε να μην υπάρξουν δυσάρεστες συνέπειες.

Επειδή λοιπόν είναι σε εξέλιξη όλα αυτά τα πράγματα θα πρέπει να περιμένουμε να κάνουμε τις διαπιστώσεις μας αφού έχουμε τα στοιχεία στα χέρια μας.

Στις περισσότερες των περιπτώσεων εκείνο το οποίο διαπιστώνεται είναι μία κατακόρυφη καθίζηση των εισοδημάτων των νοικοκυριών. Κάποιοι που πριν πέντε ή δέκα χρόνια είχαν τη δυνατότητα να εξυπηρετούν το δάνειό τους, λόγω της οικονομικής κρίσης, λόγω της πτώσεως των εισοδημάτων, είτε είναι μισθωτοί, είτε είναι ιδιώτες και της γενικότερης οικονομικής κρίσεως βρίσκονται σε αδυναμία να ανταποκριθούν. Γι’ αυτό υπάρχει αυτή η διαδικασία προκειμένου να διαπιστωθεί η πραγματική κατάσταση και να οριοθετηθούν οι υποχρεώσεις των δανειοληπτών, έτσι ώστε να μην καταγγελθούν τα δάνεια.

Εκτιμάτε ότι η παρέμβασή σας στο ζήτημα των δανείων σε ελβετικό φράγκο είναι πιθανό να είναι εξίσου αποτελεσματική όσο και στην περίπτωση των «κόκκινων» δανείων;

"Είμαστε στη φάση που έχουμε κάνει την πρότασή μας. Από τον νόμο εμείς είμαστε υποχρεωμένοι να κάνουμε την πρόταση. Βεβαίως ο νόμος είναι του 2004. Ήδη έχουν περάσει περισσότερα από δέκα χρόνια από τότε που υπήρχε η υποχρέωση να γίνει αυτό. Δεν εξετάζω τους λόγους για τους οποίους είχε κολλήσει. Όταν αναλάβαμε την Αρχή ένα από τα πρώτα πράγματα τα οποία κάναμε ήταν να βάλουμε μπροστά τη διαδικασία προκειμένου να έχουμε μια πρόταση που να είναι ρεαλιστική, εφαρμόσιμη, σύγχρονη.

Υπήρχε το ζήτημα του πού θα υποβάλλεις την πρότασή σου. Δεν υπήρχε το Εθν. Συμβούλιο Καταναλωτή. Συστήθηκε ώστε να υπάρχει και ο υποδοχέας της πρότασης. Το Εθν. Συμβούλιο Καταναλωτή αποτελείται από καταναλωτικές οργανώσεις, από οργανώσεις προμηθευτών, εννοείται από το Υπουργείο Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού.

Έχουμε λοιπόν φτάσει σε ένα σημείο ωρίμανσης που πιστεύουμε ότι προσεχώς θα συζητηθεί ο πρόταση. Έχουν γίνει οι κύκλοι των διαβουλεύσεων, περισσότεροι από ένας κύκλος έχουν γίνει, έτσι ώστε να δούμε τις παρατηρήσεις των φορέων πάνω στην αρχική εισήγηση, προστέθηκαν πράγματα, αφαιρέθηκαν πράγματα έγινε ένας γόνιμος διάλογος και ελπίζουμε ότι στο άμεσο μέλλον θα συζητηθεί στο Εθνικό Συμβούλιο Καταναλωτή και Αγοράς και εν συνεχεία θα έχουμε το προεδρικό διάταγμα προκειμένου να αρχίσει να ισχύει ο Κώδικας Καταναλωτικής Δεοντολογίας.

Σε ό,τι αφορά το Σχέδιο Σταθάκη για τα επιχειρηματικά δάνεια, μέρος τους θα μπορούσε να αντιμετωπιστεί με μία ενιαία λογική και ενδεχομένως μέσα από μία ηλεκτρονική πλατφόρμα επίλυσης των διαφορών που έχουν ανακύψει;

"Δεν χωρεί γενίκευση στα πράγματα. Δεν χωρούν τα μηχανήματα. Το κάθε δάνειο έχει τα χαρακτηριστικά του. Το ζητούμενο είναι να βρεθεί ένας τρόπος ώστε και τα δάνεια να εξυπηρετούνται και οι πολίτες να μπορούν να τα εξυπηρετούν.

Δεν γίνεται με αυτόματους μηχανισμούς αυτό το πράγμα. Θέλει έμπειρο δυναμικό από τις τράπεζες. Χρειάζονται έμπειρα και εκπαιδευμένα στελέχη, τα οποία να έχουν εφοδιαστεί με τη δυνατότητα της λήψης απόφασης. Χωρίς αυτή τη δυνατότητα δεν μπορούμε να μιλάμε για σοβαρή διαπραγμάτευση.

Τα επιχειρηματικά δάνεια δεν έχουν ακόμη κινηθεί. Δεν υπάρχει το νομοθετικό καθεστώς οι διατάξεις εκείνες μέσα στο πλαίσιο των οποίων θα κινηθούν οι τράπεζες. Δεν γνωρίζουμε ακόμη τι θα συμβεί σε αυτό το επίπεδο.

Βέβαια εμείς δεν εμπλεκόμεθα σε επιχειρηματικά δάνεια. Εμείς εμπλεκόμεθα μονάχα με τα φυσικά πρόσωπα, τους πολίτες με τα δάνειά τους τα στεγαστικά, τα καταναλωτικά. Και εκεί πάλι δεν υπάρχει κανένας αυτόματος μηχανισμός. Κάθε υπόθεση είναι ξεχωριστή υπόθεση.

Κάθε δανειολήπτης έχει το προσωπικό του πρόβλημα. Για παράδειγμα είχε εισοδήματα Α και ξαφνικά έχει Α δεύτερα, Α λιγότερα και πρέπει να πληρώσει αυτό που έχει συμφωνήσει πριν από επτά, οκτώ, δέκα χρόνια, οπότε και οι συνθήκες εντελώς διαφορετικές.

Έτσι θα πρέπει να δούμε και τα επιχειρηματικά δάνεια. Εκτός αν αποφασίσει κάποιος να πει ότι τα κόβει στη μέση, κάτι το οποίο δεν το βλέπω να γίνεται.

Video
Infographics
Ο Συνήγορος του Καταναλωτή μιλάει στο Κόκκινο Δάνειο
  • 26 Οκτ 2016
  • Webtv
  • 625 Views

Ο κ. Λευτέρης Ζαγορίτης, ο Συνήγορος του Καταναλωτή, παραχώρησε αποκλειστική συνέντευξη στο kokkinodaneio.gr. Δείτε ζωντανά στο βίντεο που ακολουθεί τα πιο ενδιαφέροντα αποσπάσματα.

Login to post comments
Σχετικά με το άρθρο
Η Τράπεζα της Ελλάδος με απόφασή της (ΦΕΚ Β' 2376/2.8.2016) τροποποιεί και συμπληρώνει τον Κώδικα Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη...
Περισσότερα...
Ο Συνήγορος του Καταναλωτή υπέβαλε πρόταση στο Εθνικό Συμβούλιο Καταναλωτή και Αγοράς για τη βελτιστοποίηση των σχέσεων πιστωτικών ιδρυμάτων και...
Περισσότερα...
Πολίτης ζήτησε και πέτυχε την παρέμβαση του Συνήγορου του Καταναλωτή για επιστροφή διδάκτρων από κολλέγιο στο οποίο σταμάτησε να φοιτά το δεύτερο...
Περισσότερα...
Σήμερα βρισκόμαστε μπροστά σε μια αμείλικτη πραγματικότητα, σε μία Ελλάδα που φαίνεται ότι θα εξελιχθεί σε έναν απέραντο τόπο πλειστηριασμών  και...
Περισσότερα...
Με τον τίτλο «Δεύτερη ευκαιρία» στα νοικοκυριά, στις βιώσιμες επιχειρήσεις και την οικονομία, παρουσίασε η Νέα Δημοκρατία την πρότασή της για τα...
Περισσότερα...
Top